実は奥が深い自動車ローン：番外編

掲載：2022年6月9日

はじめに

あの大衆車も300万円に

融資課で自動車ローンの受付けをしていると、様々な車の注文書や見積書を見るのですが、ひと昔前に比べて車の値段がとても高くなっていることを実感します。

４０代後半の私から見ると、「えっ、あの大衆車が３００万円？」とか若い頃から知っている車名の値段を見て驚いてしまいます。

勿論、昔と比べて性能が上がったり、安全性が高くなっていたり、車のサイズが大きくなっていたりと高額になるのは仕方がない面もありますが、購入する際は少しでもお得に買いたいものです。

高額な車が増えて、毎月の返済額を抑えられることから残クレ（残価設定型クレジット）を利用される方も増えています。

残クレは通常のローンに比べて金利や返済額が低くお得感があります。

残クレのシステムについては、「実は奥が深い自動車ローン：前編」、「実は奥が深い自動車ローン：後編」で詳しく紹介していますので、今回は、なぜ残クレの金利を低く設定できるのか掘り下げてみたいと思います。

残クレとは、ローン支払方法のひとつで、契約時にあらかじめ残価（〇年後の下取価格相当）を設定し、その支払いをローンの最終支払い時まで据え置くことで毎月の支払額を抑えることができるローンです。

つまり、下取価格相当額の返済を棚上げしているのですが、その分の利息は返済額に組み込まれています。そのため、ローンの最終支払い時は、車を返却するか、残価分を返済する必要があります。

ローンというと、金利に目がいきがちですが、金利が同じでも残クレは通常のローンに比べて実際の支払利息額が多くなります。

これは、残価を据え置くことで毎月の返済額を抑えられる一方、元金の減りが遅くなるので利息の負担額が増えてしまうためです。

表のとおり、残クレの方が通常ローンに比べて金利は１％低いのですが、支払う利息は多くなってしまいます。

通常ローンと比べて、残クレの方が金利を低く設定できるのは、支払利息額が多くなるため、金利を低くしてもローン会社は損をしない仕組みです。

残クレは、同じメーカーの車種を数年おきに乗り換えるのであれば、毎月の返済負担を抑えられ、利用するメリットは充分あります。

ただ、同じ車に永く乗る場合や車の使い方によっては、デメリットが大きくなります。

金利の高さが気になる方や、今後も乗り続けたい場合は、けいしんの自動車ローンで借換えがおすすめです。

残クレの途中からの借換えや、最終の支払いをローンで借入れることも可能です。

返済期間も長くできるため、返済額の減額も可能です。

最後に、残クレとけいしんの自動車ローンを比較すると表のようになります。